Как не оказаться в кредитном рабстве.

В последнее время на территории Ульяновской области выросла активность компаний, зарабатывающих на финансовых проблемах заемщиков Банков.  

Подобные компании предлагают Заемщикам избавиться от кредитных обязательств раз и навсегда, позиционируют свои услуги как единственный законный способ выхода из «банковской зависимости». Называются они по-разному: «избавители от кредитного рабства», «раздолжнители».

К примеру, деятельность раздолжнителей может состоять в том, что заёмщикам предлагают купить вексель компании «раздолжнитель», который равен по сумме просроченному кредиту, и расплатиться им с банком. За вексель предлагается расплатиться с компанией-раздолжнителем в рассрочку под минимальную процентную ставку. Фирма предлагает и соответствующую юридическую поддержку. Конечно, для должников заманчивое предложение, однако предлагаемая «раздолжнителями» схема вызывает сомнения, ведь обеспеченность такого векселя неизвестна и нет гарантии, что банк его примет для погашения задолженности.

На практике обращение к таким фирмам-раздолжнителям обычно заканчивается для заёмщика увеличением суммы старого долга за счет штрафов, пеней за просроченные платежи по кредиту и потерей солидной суммы, уплаченной за «услуги «раздолжнителям».

Впрочем, деятельность раздолжнителей может состоять в обычной юридической поддержке заемщика - клиента банка. Суммы задолженностей по кредитам растут, и в этой ситуации юридическое консультирование должников становится прибыльным бизнесом. В данном случае антиколлекторы — это юристы пусть даже и не имеющие специальных познаний области финансов и права, но занимающиеся защитой интересов заемщиков перед банком, коллекторскими агентствами, кредиторами. Они изучают документы должников, кредитные договоры, составляют запросы в банк об остатке долга, заявления об отзыве персональных данных, заявления о расторжении договоров в связи с тяжелым материальным положением, составляют запросы в банк о предоставлении копий кредитных договоров, выписок по счетам.

Стоимость услуг таких антиколлекторов зависит от размера долга и перечня, оказываемых должнику услуг: чем больше долг, тем больше и комиссионное вознаграждение. Их деятельность не противоречит действующему законодательству, однако, необходимо помнить, что и антиколлекторы могут быть недобросовестными или некомпетентными. Их советы могут довести человека до уголовного наказания, например, когда клиенту предлагается «спрятать» свое имущество, то есть оформить на третьих лиц, чтобы не допустить обращения взыскания на это имущество. А максимум на, что может рассчитывать заемщик это уменьшение штрафных санкций по договору.

Откровенно говоря, на такую возможность снижения штрафных санкций, если банк взыскивает задолженность в судебном порядке, может рассчитывать каждый заемщик, если сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Но необходимо учесть, сколько банк начислит штрафных санкций, за тот период пока антиколлектор оказывает свои «услуги», да еще возьмет свое вознаграждения за эти «услуги». Провести параллель несложно, это опять же увеличение кредитной задолженности и потеря солидной суммы, уплаченной за «услуги» антиколлектора. 

Таким образом, Заемщик остаётся в двойном проигрыше - увеличение кредитной задолженности и потеря солидной суммы, уплаченной за «услуги» антиколлектора.

Все подобные схемы оказываются финансово более затратными для клиента, а антиколлекторы зарабатывают, пользуясь слабой финансовой и правовой грамотностью граждан.

Еще осенью 2014-го Банк России рекомендовал физическим лицам проявлять осмотрительность и воздержаться от заключения договоров с организациями, предоставляющими подобные услуги. ЦБ обращал внимание на то, что подобные организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а деятельность таких компаний может приводить к нарушению прав граждан. Как говорится в сообщении регулятора, обычно основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или микрофинансовой организацией.

Предупреждение, выпущенное ЦБ, совершенно правильное и актуально и по сей день. В подавляющем большинстве случаев речь идет о не совсем чистоплотных компаниях.

Важно!

Несколько простых рекомендаций, как не оказаться в кредитном рабстве и не попасться на удочку недобросовестных антиколлекторов:

1. При оформлении ссуды трезво оценивайте собственные финансовые возможности. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 40% месячного дохода.

2. Тщательно выбирайте банк и кредитную программу.

3. Не пытайтесь погасить кредит за счет получения других (коротких) кредитов, поскольку ставки по последним могут быть несопоставимо выше процентов по текущему кредиту.

4. Не связывайтесь ни с какими посредниками при возникновении трудностей.

5. Если по объективным причинам (болезнь или потеря работы) нет возможности погашать задолженность по кредиту, самое разумное — это обратиться в свой банк и вместе найти выход из сложившейся ситуации.

Кстати

В  условиях кризиса кредитные организации обычно всегда идут навстречу заемщикам и разрабатывают программы по реструктуризации и рефинансированию долгов. Это и кредитные каникулы, и увеличение срока займа при снижении ежемесячной выплаты, разрешения вопроса со штрафными санкциями.